退休后获得抵押贷款看起来似乎是几乎不可能的任务,但是即使您没有工作,也可以通过多种方法来进行抵押。如果你’正在计划申请抵押,这是您可能会问我们的5个常见问题’已经为您解答:

退休后抵押

1.贷方将什么视为我的收入?

  • 固定或兼职收入

  • 经纪账户或退休储蓄

  • 转移付款,例如社会保障和您的退休金

  • 投资资产

  • 家庭收入(非借款家庭成员的收入)

2.贷方如何计算我的收入?

如果您没有工作,贷方将使用两种方法来计算您的收入。请注意,如果您收到转移支付,则这两种方法都将这些收入计入您的收入计算中。

  • 资产消耗法:如果您有很多投资资产,贷方将计算其当前的总价值,并将减去预付款和交易费用的金额。然后将剩余的70%除以360,即月数’支付30年的抵押贷款。

  • 从退休法提款:如果您’re at least 59 ½岁,您可以使用文件或收据来验证您最近从退休帐户中提取的款项。

3.哪些因素会影响我的抵押贷款申请的批准?

除上述内容外,您的其他一些财务详细信息也将受到贷方的审查。

  • 信用评分: 贷方对信用评分的一般要求通常为780;高于此分数可以增加您获得批准的机会。而且,如果您在其他因素(例如债务与收入比率)上的欠缺,那么良好的信用评分可能会节省您的申请。另外,如果您的分数高于该分数,那么您也可以获得更好的利率。

  • 债务收入比: 您的债务包括汽车付款,信用卡最低付款额和预计的房屋总付款额,其中包括利息,本金,财产税和保险。其中还包括a养费和子女抚养费。债务与收入的比率以百分比表示,通过将您每月的债务总额除以您的每月总收入来计算。通常认为贷方之间的安全百分比为43%或更低,但每个贷方的最大DTI仍然有所不同。理想的比例是36%,并且用于支付抵押的比例不超过28%。

  • 房屋费用比例: 您的住房费用比率是您的住房付款之和,例如潜在的抵押本金和利息,财产税,抵押保险,危险保险和协会费用。它’s的总和除以税前收入。就像DTI一样,它以百分比表示,理想情况下,不超过您收入的36%。

  • 收盘后流动性: 您的贷方还希望在结账后查看您的可用流动资产,他们通常要求您拥有至少可以覆盖6个月的资产’价值的住房费用。这是通过将您所有已验证的金融资产相加,然后减去贷款的结算成本和权益来计算的。

4.通常的预付款是多少?

您必须支付的首付金额取决于确定收入的方法。

5.除了获得市场上通常的贷款外,我还有其他选择吗?

  • VA贷款: 如果你’作为退伍军人或军人配偶,VA贷款提供零首付和低利率。

  • 反向抵押: 也称为购房计划的房屋净值抵押贷款(HECM),这是一种可以延迟偿还抵押贷款(本金或利息)的贷款,直到房屋被出售或借款人死亡。


这里有一些提示,当您’退休后重新获得抵押贷款:

1.为您的主要住所抵押会降低利率,
而用于度假或投资的房屋抵押
目的将有更高的利率。

2.如果可以,请额外抵押。如果您支付得起超出贷方计算的金额,则可以安排增加每月支付的金额。这可以缩短您需要偿还抵押贷款的时间,并可以减少每月的还款额,并减少您需要为抵押贷款支付的利息金额。
整体抵押。

3.如果您打算从IRA或其他递延税的退休计划中提取大量现金作为预付款,请注意,您也可能处于较高的税级。

4.了解通货膨胀或财产税大幅增加的后果。如果发生医疗紧急情况,或者您的健康保险价格上涨,您还必须考虑制定财务应急计划。考虑到这些因素,并估算出是否仍然可以在抵押贷款之外涵盖这些事件。


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