无论您是要获得第一笔房屋贷款还是经过很长一段时间后重新进入房地产市场,选择抵押产品绝对是一件棘手的事情。除了您的财务状况外,还有许多因素需要考虑,例如当前的利率,您打算在房子里住多久等等。

固定利率抵押贷款与可变利率抵押贷款:哪个适合您?

您需要知道的一件事是固定利率抵押贷款和可调整利率抵押贷款之间的主要区别。在这里,我们为您列出了它们,以便您在做出重大决定之前可以评估每个利弊。

 

固定利率抵押

对于许多购房者来说,固定利率抵押贷款是一种流行的选择,因为在整个贷款期内,固定利率抵押贷款都是固定的。最常见的条件是30年期和15年期固定抵押。 

对于30年期的固定抵押贷款,由于摊销期长,每月还款额可能相对较低。对于许多希望释放部分资金以实现其他目标并建立安全应急资金缓冲的借款人来说,这是一个不错的选择。 

另一方面,虽然15年期固定利率也很受欢迎,但由于必须以一半的时间还清全部贷款,所以每月还款额较高。它’最适合预算中有足够空间而又没有’不想被困在30年的大部分时间里。 

因此,如果您准备在某个地区或附近定居,’为了满足您的职业需求,并想要一间能容纳您不断成长的家庭的房子,锁定利率的30年或15年抵押贷款可能是您的最佳选择。

 

利弊

1.您的利率和还款额保持不变。

在整个贷款期限内,您的利率和抵押贷款付款保持不变,因此您可以免受市场波动的利率的影响。即使抵押市场恶化,’无需担心支付更多的利息。这提供了许多房主想要的稳定性和确定性,因为他们可以轻松控制预算。

2.术语更易于理解。

对于首次购房者来说,这是一个优势,他们可能会因不同的贷款条款和选择感到不知所措。固定利率抵押贷款在贷方之间也几乎相同。

3.如果您想利用较低的利率,可以进行再融资。

由于固定利率抵押贷款持有人将面临相同的利率和付款,因此以后利用低利率的唯一方法是再融资。 

4.您的前期成本可能会更高。

尽管固定利率抵押贷款可以提供安全性和稳定性,但它们的价格可能更高。与可调整利率抵押贷款相比,典型的结算成本和每月付款通常更高。因此,信用欠佳的借款人可能难以使用此抵押期限获得一笔很好的交易。

 

固定利率抵押贷款最适合您的情况

  • 您期待永远购买您的房屋。

对于已经想要安定下来并留在家里度过一生大部分时间的购房者或计划老化的人来说,这是一个很好的选择。与其选择可变利率抵押贷款,因为利率不同,他们最终可能会支付更多的利息,而是每月定期还款的30年或15年房屋贷款是一个很好的财务工具。它可以帮助您评估财务能力,计划预算并降低在贷款期限内支付更多利息的风险。

  • 您 want stability.

你不’支付抵押贷款时不必处理任何意外情况,从而使预算更加容易。如果使用ARM,它将减少您可能会获得的不确定性。您的住房付款不 ’进行更改,以便您可以更好地管理财务,尤其是因为您还需要处理房屋所有权的其他费用。


可调利率抵押

浮动利率抵押贷款或ARM通常以两个数字命名,例如10/1 ARM或5/1 ARM。第一个数字(“10”)表示贷款利率固定的期限,而第二个数字(“1”)指定在初始固定期限后利息调整的年度频率。例如,介绍费率持续10年,之后,该费率一年后可以每年更改一次。 

介绍率可以持续五年(5/1 ARM),七年(7/1 ARM)和10年(10/1 ARM)。这些条件可能取决于贷方提供的内容以及您贷款的特定条款。 

ARM利率每年根据贷方选择的基准利率进行调整。最常见的基准包括一年期伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)和一年期美国国库券的每周收益率。 其他ARM也对利率的高低设定了具体上限。

 

利弊

1.您的每月首付款将较低。

在ARM的初始固定利率期间,您将支付的本金和利息要比传统贷款少。无论’在第一个5年,7年或10年期间,它可以帮助您节省资金,这些钱可用于购买新房项目或分配其他高收益投资。在某些贷款条款中,您还可以提早还清贷款,而无需处理预付款罚款。

2.它’抵押贷款风险更高。

选择ARM时,您需要了解所要了解的内容。这可能是一场赌博,因为尽管初始利率在特定时间内固定不变,但它会’将来可能会有更高的利率。这种不确定性使其比固定利率抵押贷款更具风险。但是,您利率的潜在增长仍将取决于您的贷款条款。

购房者应评估他们是否可以应对这些相关风险,以及预算中是否有足够的回旋余地,以防将来利率上升。

3.您的贷款条款可能难以理解。

与固定利率抵押贷款中的条款不同,ARM可能很难理解。在确定特定要求(例如保证金,调整指标,年度调整上限)和其他因素时,放贷人通常具有更大的灵活性。也可以根据借款人的需求进行定制。对于许多借款人,尤其是首次购房者,这些事情听起来可能令人困惑或不知所措。

 

ARM可能最适合您的情况

  • 您're planning to relocate soon.

对于希望购买入门房的年轻首次购房者,ARM更有意义,也更具吸引力。他们通常计划在5至7年后搬到新的地方,或者’想要长时间在一个地方定居,例如那些由于就业需要搬迁的人。 

  • 您想获得更大的贷款来购买更好的房子。

贷方可以在贷款初期使用较低的利率和还款额’s term when qualifying borrowers. Through this, borrowers can buy larger homes than they could afford with a traditional fixed mortgage. 如果你’对于这类买家,ARM可能是一个不错的选择。在住房繁荣时期,这一策略在许多借款人中很受欢迎。

  • 您’重新期待生活方式的改变。

如果你’如果期望大幅增加薪水或即将在您的职业生涯中取得进步,ARM可能会为您带来最大的优势。使用较低的每月付款,您现在可以在收入有限的情况下省钱。然后,当您的收入按时增加时,您将对ARM调整后可以支付更高的款项感到满意。 

如果您想保持长期选择权并且不受固定利率抵押贷款的限制,ARM也是不错的选择,在固定利率抵押贷款中,付款既不会增加也不会减少。


固定汇率与ARM:哪一个获胜?

尽管ARM具有一定的吸引力,尤其是对于希望降低初始付款和灵活性的年轻首次购房者,但请确保一旦利率提高,您的收入就可以应付较高的每月付款。否则,如果您不想超出预算的范围来拥有自己的梦想家园,那么固定利率抵押贷款仍然是理想的选择。对于这两种贷款选择,您和您的贷方都需要仔细评估您的财务状况,长期计划以及从长远来看是否选择另一种对您更有意义。 


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