对于许多人的第一次买家来说,储蓄支付是履行购买房屋梦想的最具挑战性的步骤之一。他们知道,他们知道他们可以负担他们的潜在每月抵押贷款(可能较少或等于他们目前的租金),但购买的前期成本,例如降低支付和关闭成本,可能对他们来说太多。

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这就是为什么可以以家庭成员或亲戚,亲密的朋友或甚至慈善组织来获得一点帮助。它’他实际上变得更加流行,特别是在千禧一代之间。在全国房地产经纪人协会® 2020世代趋势报告,13%的家庭买家(22%至29岁的27%)表示,他们的下降源是他们相对或朋友的礼物。 

所以,如果你’幸运地足以发现今年圣诞树下的礼物之一(或者也许你’重新举行的人),它可能并不像打开现金礼品那么简单(或者递给人一团本的现金),并直接向贷方使用它来购买家。 

无论您是谁’给予或接收它,由贷方密切调节,并且必须满足某些要求。以下是礼品赠送者和收件人应该知道避免在路上的麻烦。

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虽然我们可能会自动考虑家庭成员,如父母或兄弟姐妹,虽然思考谁可以给予抵押贷款奖励礼品,但还有其他实体也可以是符合条件的礼品来源。但是因为现金可以附上弦乐,而贷方希望确保礼物储金只不过是一份礼物(稍后将讨论),有限制谁可以给钱(或者你可以给钱给谁)帮助购买房屋。

对于传统贷款

如果您通过Fannie Mae或Freddie Mac获得贷款,请只能来自家庭成员或亲戚。这可能是您的配偶,儿童,兄弟姐妹,父母,祖父母,或任何受血,婚姻,采用或法定监护有关的人。很快是家庭成员,如你的国内合作伙伴,FIANCé,甚至未来的姻亲也有资格为下降付款提供资金。

 

对于FHA贷款

虽然它们提供更广泛的资格范围,但联邦住房管理局(FHA)有自己的规则。如果您正在获得FHA贷款,您可以从家庭成员,拥有明确规定和记录兴趣的朋友,雇主,工会,政府机构,甚至慈善组织的慈善组织收到来自家庭成员的支付资金。 

 

对于USDA和VA家庭贷款

VA贷款(由美国退伍军人事务部支持)和美国农业部抵押贷款(由美国农业部给出)可能有更少的限制,但下降的付款礼品资金不能来自任何将从购买所得款项中受益的任何人作为卖家,开发人员,建筑商,您的房地产经纪人和其他一些实体。

 
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有人可以为您提供首付款或覆盖收盘费用的金额没有限制。但是,规则仍然适用,具体取决于您正在购买的贷款和财产类型。某些类型的贷款可能需要您贡献一定数量的下降。关键是要与您的贷款人联系,以了解您可以真正使用多少条例。

同样,对提供礼品资金的人可能会产生税收影响。如果金额超过礼品税收限制,它们可能会承担责任。例如,截至2020年,任何个人都可以提供高达15,000美元的资金,而无税收。另一方面,已婚的父母并共同申请,每名儿童抵押贷款支付(或任何其他目的)的每名儿童最多可提供30,000美元,而不会产生礼品税。对于超过上述金额的下行付款礼品,捐助者必须提交礼品纳税申报表披露礼物。 

 
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  • 您需要确认您与赠送者之间的关系,并提供正确的文书工作。

如果你有幸拥有一个家庭成员或任何可以向您的家庭提供资金的家庭成员或任何合格的实体’s down payment, you’LL需要确认您与礼品赠送者的关系,并提供您的抵押贷款承保者更多信息,了解资金来自哪里。

贷方确认新资金是’t a loan, you’LL需要这些东西:

1.下降礼品信 - 如果您的贷款人为此目的有一个模板来函,您需要将其发送给资金’ donor. If there isn’T模板,您可能想要询问应包括哪些信息,以便您可以起草您自己的。

这封信通常包括有关礼物赠送者的详细信息,例如姓名,地址,联系电话,与借款人的关系,以及要购买的物业的地址。当礼物转让的日期,也必须指出给借款人的资金金额。捐助者还应该写一个句子,解释基金是礼物,那就是没有’任何期望还款。这封信必须由礼物赠送者和借款人签署。

礼物赠送者’s bank statements - 这是为了表明他们有资金给买家尽可能多的钱。

3.来自买方的银行滑动’s account - 这是为了指示货币何时转移,以验证现金来自合法来源,借款人与捐助者有适当的关系,并确认信中提供的信息。

 
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  • 记住:你无法偿还礼物。

押金礼品基金需要就像那样—礼物而不是预计会支付的贷款。您需要与您收到的抵押贷款人清楚,您收到的金钱完全是天赋,而不是您最终需要偿还的东西,因为到那时它将被视为抵押或贷款欺诈。此外,由于您在获得抵押贷款时,您还可以将您的贷款资格置于风险上,因为您的债务与收入率将会受到考虑。 

 
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  • 试着做一个“seasoned” gift money.

尝试和赠送礼品可能会更有意义“seasoned”,特别是如果你知道有人会帮助你买房屋(通常在父母或其他亲属的情况下)。贷款人当它坐在银行账户一段时间后,贷款人将其称为经验丰富的钱,至少为期两个月。当礼物提前给出了赠品时,您往往不必担心写礼品信文件。

 

底线

押金礼品资金使首次购房者能够更轻松地提供家庭。如果您预计接受帮助,请记住以考虑上述规则,以便以适当的方式接受此类礼物。如果您打算使用礼品资金进行下降付款,请与您的抵押贷款人提前。别忘了还要与计划为您提供有关税收影响和其他考虑因素的个人或实体交谈。


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