对于许多首次购房者而言,节省首付款是实现其购房梦想的最具挑战性的步骤之一。通常,他们知道自己有能力负担潜在的每月抵押贷款(可能少于或等于当前租金),但是购买的前期成本(例如首付和清算成本)可能对他们来说负担太大。

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这就是为什么可以从家庭成员或亲戚,密友甚至慈善组织获得预付款形式的帮助的原因。而且’实际上变得越来越流行,尤其是在千禧一代中。在全国房地产经纪人协会中® 2020年代趋势报告,有13%的购房者(22%至22岁之间的购房者为27%)表示,其首付来源是其亲戚或朋友的礼物。 

所以如果你’我很幸运今年在圣诞树下找到了首付基金作为您的礼物之一(或者也许您’就是要给它的人),它可能不像打开您的现金礼物(或递给一大笔现金)然后直接去贷方用它来购买房屋那样简单。 

首付款礼品基金,无论您是’收受或收受款项时,受放款人的严格监管,并且必须满足某些要求。这是送礼者和收受者应该知道的某些规则,以避免在将来遇到麻烦。

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虽然我们可能会自动考虑一个家庭成员,例如父母或兄弟姐妹,但在考虑谁可以提供抵押首付礼物时,还有其他实体也可能是合格的礼物来源。但是,因为现金可以附带条件,并且放款人希望确保赠予的钱不过是赠礼(将在后面讨论),所以对谁可以捐钱(或谁可以捐钱)有一些限制。帮助购买房屋。

对于常规贷款

如果您通过房利美或房地美获得贷款,则礼物只能来自家庭成员或亲戚。这可能是您的配偶,孩子,兄弟姐妹,父母,祖父母或任何与血缘,婚姻,领养或合法监护有关的人。即将成为家庭成员的人,例如您的家庭伴侣,未婚夫é,甚至将来的姻亲也有资格提供预付款的资金。

 

对于FHA贷款

联邦住房管理局(FHA)在提供或接收首付礼物时有其自己的一套规则,尽管它们提供的资格范围更广。如果您获得FHA贷款,则可以从家庭成员,对您的生活有明确定义和记录的利益的朋友,雇主,工会,政府机构甚至慈善组织获得预付款。 

 

对于USDA和VA房屋贷款

VA贷款(由美国退伍军人事务部支持)和USDA抵押(由美国农业部给予)的限制较少,但预付定金的赠款不能来自可从购买收益中受益的任何人,例如作为卖方,开发商,建筑商,您的房地产经纪人和其他实体。

 
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某人可以给您支付首付款或支付交易费用的金额没有限制。但是,规则仍然适用,具体取决于您要购买的贷款和财产的类型。某些类型的贷款可能需要您提供一定数量的首付。关键是向您的贷方查询有关您可以实际使用多少钱的最新规定。

同样,赠予资金的人可能会受到税收影响。如果金额超过赠与税免税额度,他们可能会承担责任。举例来说,截至2020年,任何人都可以捐献不超过$ 15,000的资金而无需缴税。另一方面,已婚并共同申报的父母每个孩子最多可以放弃30,000美元作为抵押首付(或任何其他目的),而无需支付赠与税。对于超过上述金额的首付礼品,捐赠者必须提交礼品税申报表以披露该礼品。 

 
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  • 您需要确认您和给予者之间的关系,并提供正确的文件。

如果您足够幸运,可以拥有家庭成员或任何符合条件的实体,可以为您的房屋提供资金’s down payment, you’我们需要确认您与赠与人的关系,并向抵押贷款承销商提供有关资金来源的更多信息。

供贷方确认是否有新款项’t a loan, you’需要这些东西:

1.首付礼品函- 如果您的贷方有用于此目的的模板信,则需要将其发送到基金’ donor. If there isn’在模板中,您可能想问应该包括哪些信息,以便自己起草。

这封信通常包含有关送礼者的详细信息,例如姓名,地址,联系电话,与借款人的关系以及要购买的财产的地址。还必须注明礼物的转让日期和提供给借款人的资金数额。捐助者还应写一句话,说明该资金是一种礼物,没有’任何还款的期望。这封信必须由送礼人和借款人签署。

2.送礼者’s bank statements - 这表明他们有足够的资金给买方尽可能多的钱。

3.买方的银行汇票’s account - 这是为了指示何时转移资金,核实现金是否来自合法来源以及借款人与捐助方是否有适当的关系,并确认信函中提供的信息。

 
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  • 请记住:您不能偿还礼物。

首付礼品基金必须像这样—礼物而不是预期要偿还的贷款。您需要与抵押贷款人明确说明,您收到的钱完全是有才华的,而不是您最终需要还钱的东西,因为到那时,这将被视为抵押或贷款欺诈。此外,这也可能使您的贷款资格面临风险,因为获得抵押贷款时会考虑您的债务收入比。 

 
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  • 尝试使其成为“seasoned” gift money.

尝试使您的礼物赚钱更有意义“seasoned”,尤其是如果您知道有人会帮您买房(通常是父母或其他亲戚)。放款人将其放在您的银行帐户中一段时间​​(至少两个月)时称为经验丰富的钱。预先支付礼物款时,您通常不必担心编写礼物函的文档。

 

底线

首付礼品基金使首次购房者更容易负担得起房屋。如果您希望接受帮助,请记住考虑上述规则,以便您可以适当的方式接受此类礼物。如果您打算使用赠款作为首付款,请与抵押贷款机构先行。别忘了与计划向您提供金钱的个人或实体进行讨论,以了解税收影响和其他注意事项。


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