购房最困难的部分是什么?对于许多首次购房者来说,他们最大的障碍是要准备足够的钱来支付首付。在《全国房地产经纪人协会2019年购房者和卖方概况》中,购房者指出,学生贷款,信用卡债务和汽车贷款使为首付款进行储蓄变得困难。 

首次购房者's Guide to Down Payment Assistance Programs

预付款是您要购买的房屋总销售价格的一部分,通常以百分比表示。它会直接提供给卖方,而其余的款项则来自抵押贷款(除非您用现金购买)。 2018年购买房屋的首付中位数约为6%,但至少要首付20%,您可以避免支付私人抵押贷款保险或PMI。

那么,您如何才能凑齐数千美元来最终持有您的第一套房屋钥匙呢?好消息是,有很多首付援助计划可以帮助买家克服这一巨大的财务障碍。

首付援助是任何计划或资金选择,例如赠款,零利率至低利率贷款以及符合条件的购房者的税收抵免。他们提供资金来帮助他们支付预付款或支付关闭费用。这些计划大多数由联邦,州或地方政府管理和资助,每个都有其自身的要求和局限性。您可以与任何接受过计划指南培训的与会贷款人合作,以申请和使用这些援助,也可以直接与提供该计划的政府机构联系。

 

以下是首付援助计划和低首付贷款的一些最常见要求:

 

1.可供首次购房者使用

您是否知道即使您之前拥有房屋,也可以成为“首次”购房者?如果您在过去三到五年内没有拥有自己的主要住所,则被视为有资格申请首次购房者贷款和福利。因此,如果您过去拥有房屋但现在正在租房,则不要仅仅指望自己并确保检查目标程序如何定义该术语。

由美国住房和城市发展部(HUD)内的机构联邦住房管理局(FHA)承保的FHA贷款极大地受益于首次购房者,他们的首付几乎没有或没有,而且信用评分较低。

 

2.收入要求

大多数援助计划仅旨在为中低收入居民提供服务。有时,借款人的家庭收入也必须低于一定的门槛,才有资格获得援助。 

美国农业部提供的“农村发展单户住房担保贷款计划”(USDA贷款)已调整了家庭收入限额,该限额因州和城市而异。

 

3.居住限制和位置

其他计划仅允许购房者在批准的地点或某些地区购买房屋。许多城市甚至提供各种形式的援助,以吸引居民在给定时间段内在该地区生活和工作。

对于USDA贷款,借款人必须在人口低于35,000的地区(包括许多农村和一些郊区)进行购买。同时,由HUD赞助的“邻里邻居”计划(GNND)旨在鼓励购买“复兴区”或家庭收入低且有许多止赎房产的街区的房屋。

 

4.房屋价格限制

许多援助计划还限制了您可以购买的房屋价格,通常是该地区房屋购买价格中位数的百分比。房屋价格限制有时也会因现有房屋和新建筑而异。 

 

5.您需要在家里居住一定年限。

希望使用首付援助的借款人也可能被要求在购买房屋中居住一定年限,通常至少五年。如果您在设定的年限之前出售房屋,则必须按比例偿还所获得的援助。 

 

6.有些仅适用于某些专业的买家。

您的职业也可能是拥有梦想家园的关键。有单独的计划旨在服务于特定的专业人员,例如教育者,保护者,消防员,退伍军人和有残疾成员的家庭。

美国退伍军人事务部(VA)提供的房屋贷款允许退伍军人,现役军人以及部分预备役军人或国民警卫队成员以及军事成员的配偶通过要求拥有美国梦没有首付和有竞争力的价格。 

另一方面,GNND计划专门设计用于向某些专业人员(例如执法人员,教师和紧急医疗技术人员)提供住房辅助,并为每个职业提供一定的住房和贷款条件。

 

7.您可能需要参加购房者教育课程。

许多州和地方政府计划要求参与者完成以HUD指导的内容为特色的购房者教育课程。这些“房屋咨询”课程旨在帮助借款人有资格获得抵押贷款,并教会他们应对复杂的购房过程。初学者和“回购者”(在过去的经济困难或失去房屋后重新进入房屋所有权的人)都可以从这些课程中受益。

一个典型的课程(可以在线完成)包括诸如您可以负担得起多少房屋,如何比较购买不同的房地产经纪人和贷款人,您应该考虑哪种抵押产品,如何提高信用评分以及帮助您解决问题等主题。在您的需求和希望之间,尤其是在寻找房屋时。

 

在冠状病毒大流行期间是否可以提供预付款帮助?

从技术上讲,是的。经济适用房计划以及其他低首付贷款和赠款仍然可用。实际上,根据 英曼,在冠状病毒大流行期间,弗吉尼亚州的贷款活动猛增,最新数据显示,到2020年第三季度期间,发放了超过330,000笔贷款。

但是,您需要记住:

  • 目前,许多监督这些计划的政府机构,如联邦住房管理局,已经不知所措。由于许多房主的抵押贷款减免努力,他们可能面临一些财务压力。

  • 由于上述情况,尤其是在某些地区,处理的速度可能会大大降低。

  • 如果您确实无法获得足够的首付款以支付贷款,则必须确保您的信用额度尽可能高。

  • 由于持续的危机,要适应任何这些首付援助计划或低息贷款的指导方针都比以往更具挑战性。 

尽管有所有这些因素,但在最近的这次低迷中,人们仍然感到乐观。不要犹豫,请房地产专家了解您的市场上有哪些产品可供使用。


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